Эстония является одной из стран с самым высоким уровнем развития цифрового правительства e-Government. Блокчейн считается ключевой технологией в развитии Эстонского электронного государства из-за его неоспоримых преимуществ и потенциала. С технической точки зрения технология блокчейн повышает эффективность, защиту и прозрачность передачи данных.
Прозрачность данных направлена на равенство публичного доступа к информации, обеспечивая при этом ясность, последовательность и надежность предоставляемых данных. В контексте демократических стран прозрачность и подотчетность часто имеют приоритет над конфиденциальностью. Однако приоритет конфиденциальности одновременно с обеспечением прозрачности требует сложных протоколов безопасности, что несколько осложняет процесс работы.
В 2001 году Эстония разработала собственную децентрализованную распределенную систему – X-Road, и использует блокчейн-платформу KSI с 2008 года в реестрах кодов здравоохранения, судебной системы, законодательства, безопасности и Коммерческого кодекса, среди которых различают e-Police, e-Law, e-Justice, а также э-услуги частного сектора, такие как digital ID, e-Residency, e-Governance, e-Tax, i-Voting и e-Health.
Почему Эстония использует технологию Blockchain?
Многие считают, что Эстония находится в авангарде децентрализованных технологий и блокчейна благодаря таким проектам, как KSI и X-Road, начав свой путь цифровой трансформации более 20 лет назад. На данный момент Эстония является ведущей страной в области развития электронного правительства, так как приняла множество мер в поддержку цифрового общества в начале 21-ого века. Соответственно, политика нашей страны направлена на повышение эффективности и прозрачности государственного аппарата, а также на развитие экономики и улучшение общего благосостояния граждан.
Согласно «принципу единовременности» – основному принципу правовой базы Эстонии, все информационные записи сохраняются в системе единожды, и любые обновления должны выполняться в основной записи (master record). Это необходимо для обеспечения целостности данных и позволяет проверять историю обновлений этих самых данных, а также запрашивать записи конфиденциального доступа.
Функции прозрачности и неизменяемости блокчейна (цепи блоков с информацией) позволяют обнаруживать всяческие манипуляции с данными. Информацию, хранящуюся в реестре на основе блокчейна, практически невозможно украсть, изменить или удалить, что в свою очередь обеспечивает целостность данных в состоянии покоя. По этой причине становится ясно, почему правительство Эстонии использует платформу блокчейн для защиты собственных серверов.
KSI: Инфраструктура бесключевой подписи
Как уже упоминалось ранее, платформа блокчейн, используемая в Эстонии, называется KSI Blockchain (Keyless Signature Infrastructure), предоставляемая технологией Guardtime. KSI разработан для защиты сетей, серверов и баз данных в Эстонии от атак, обнаружения любых преднамеренных и непреднамеренных изменений данных и обеспечения целостности данных в состоянии покоя.
В KSI используется «функция запрета перезаписи» для обеспечения целостности имеющихся цифровых данных. Проще говоря, все данные, введенные в систему, будут хешированы в ряд ключей (string of keys), именуемый хеш-значением (hash value). Затем данные о хеш-значении, времени доступа и подписывающем субъекте записываются в блокчейн KSI, который создает «подпись» (signature), подтверждающую уникальность документа. Благодаря такой системе хранения данных исходная информация никогда не покидает сервер, позволяя государственному аппарату отслеживать любые изменения в блокчейне. Проверить «подпись» документа можно самостоятельно, не обращаясь к исходному документу, отсюда вытекает дословные составляющие названия KSI –инфраструктуры бесключевой подписи.
X-Road: Уровень обмена данными (DXL)
X-Road представляет собой централизованно управляемый распределенный уровень обмена данными между информационными системами. Проще говоря, X-Road – это платформа, соединяющая различные интерфейсы, серверы и сервисы Эстонии, создавая общий уровень обмена данных между системами. Все без исключения цифровые системы государственных учреждений Эстонии подключены к платформе X-Road.
X-Road обеспечивает относительно надежную платформу информационной безопасности. Однако платформа может защищать только те данные, находящиеся в пути, но не может гарантировать безопасность данных в состоянии покоя. Именно здесь применимы функции блокчейна KSI.
На сегодняшний день системы на основе блокчейна практикуется во многих государствах в качестве имплементации в правительство цифровых функций, а именно в Эстонии, Швейцарий, Китае, Японии, Америке, Великобритании и других странах с целью оптимизации процессов государственного управления. Использование технологий блокчейна по-прежнему не обходится без некоторых трудностей, но потенциал этой технологии игнорировать нельзя. Блокчейн KSI в Эстонии – яркий пример успешного применения блокчейна для внедрения e-Government в государственные процессы.
FinTech компании в Эстонии, использующие Electronic ID и Blockchain
Свыше 100 эстонских компаний FinTech, начиная от инновационных стартапов, таких как TransferWise, и заканчивая блокчейн-лидером – Guardtime, делают Эстонию мировым центром передового опыта FinTech (СOE).
Далее представляем список эстонских компаний FinTech, которые ориентируются на местный или более крупные рынки, но сохраняют связь с эстонским бэк-офисом или руководством:
| Компания | Описание | КАТЕГОРИЯ |
|---|---|---|
| AASA GLOBAL | Кредитные решения для розничных клиентов и МСБ компаний, бэк-офис в Таллинне. | Кредитование |
| ADMIRAL MARKETS | Международная брокерская фирма, бэк-офис в Таллинне. | Рынки капитала |
| ADVAPAY | Поставщик платежных услуг. | Платежи |
| AGRELLO | Смарт-контракты на базе ИИ с версиями контрактов, сохраненными в блокчейне. | Блокчейн |
| ALPHABLUES | Автоматизация взаимодействия с клиентами с помощью чат-ботов. | ИИ |
| ARGELD | Краудфандинг недвижимости. | Краудфандинг/P2P |
| ASKROBIN | Чат-бот, использующий машинное обучение и искусственный интеллект для повышения доступности финансовых услуг для малообеспеченных. | ИИ |
| BANKISH | Поставщик системы управления депозитами и кредитами, выделенный из цифрового кредитора Finora Capital. | Банковское дело/API |
| BAROQUE STREET | Японско-эстонский поставщик данных криптовалютного рынка. | Крипто |
| BIGBANK | Онлайн-кредитор для физических и юридических лиц, работающий в 9 странах Европы из штаб-квартиры в Эстонии. | Банковское дело |
| BIG DATA SCORING | Машинное обучение анализирует большие данные, чтобы помочь кредиторам одобрить больше кредитов с меньшим количеством дефолтов. | Кредитный скоринг |
| BIKE ID | Регистрация и страховка велосипеда онлайн за 2 минуты. | Страхование |
| BITOFPROPERTY | Краудфандинг недвижимости в Эстонии и Сингапуре. | Краудфандинг/P2P |
| BLACK INSURANCE | Стартап, стремящийся оптимизировать цепочку создания стоимости страхования за счет устранения третьих сторон. | Страхование, Блокчейн |
| BLOCKHIVE | Платформа для совместной работы для бизнеса на основе блокчейна и криптовалют. | Блокчейн, Крипто |
| BONDKICK | Краудфандинг малых и средних предприятий в Великобритании, эстонский менеджмент. | Краудфандинг/P2P |
| BONDORA | Одноранговый кредитор с 27 000 инвесторов. | Краудфандинг/P2P |
| BULKESTATE | Одноранговый кредитор недвижимости, редомицилированный из Латвии в Эстонию. | Краудфандинг/P2P |
| CACHET | Гибкая страховка для водителей сервисных компаний Uber, Bolt и Яндекс. | Страхование |
| CASH ON GO | Цифровой потребительский кредитор в Великобритании, бэк-офис в Эстонии. | Кредитование |
| CATAPULT | Краудфандинг стартапов в S.E. Азия обеспечена блокчейном. | Краудфандинг/P2P |
| CHANGE | Запуск цифрового банкинга на основе блокчейна, активный в Сингапуре, ИТ в Эстонии. | Банковское дело, Блокчейн |
| CINDX | Управление активами криптовалюты, кошельки и технологические решения. | Крипто |
| CODEBORNE | Программный дом со ссылками на финансовые услуги. | Программное обеспечение |
| COINEX GROUP | Обмен криптовалюты и оборудование. | Крипто |
| COINMETRO | Платформа для торговли криптовалютой, построенная на блокчейне. | Крипто, Блокчейн |
| COINTRAFFIC | Цифровое агентство криптовалюты и блокчейна. | Крипто, Блокчейн |
| COST POCKET | Приложение для управления цифровыми расходами и отчетности для корпораций. | Программное обеспечение |
| CREDIT STAR GROUP | Цифровой потребительский кредитор в 8 странах. Бэк-офис в Таллинне. | Кредитование |
| CREDITINFO GROUP | Исландский поставщик кредитных данных и решений с крупными операциями в Эстонии. | Кредитный скоринг |
| CREDY | Глобальный ведущий брокер в режиме реального времени для индустрии онлайн-кредитования. | Кредитование |
| CROWDANA | Краудфандинг стартапов в Великобритании. | Краудфандинг/P2P |
| CROWD ESTATE | Краудфандинг недвижимости. | Краудфандинг/P2P |
| CROWDSURE | Краудфандинговое страхование. | Страхование, Краудфандинг/P2P |
| CYPTERIUM | Криптокошелек, платежные и карточные решения. | Крипто |
| CUBER | Совместное предприятие LHV Bank и ChromaWay, предлагающее мгновенные и безопасные мобильные платежи в любой валюте. | Платежи |
| DATA ME | Обработка и аналитика кредитной информации. | Кредитный скоринг |
| DECRYPTO | Поставщик банкоматов, обеспечивающий немедленный обмен между наличными и биткойнами. | Крипто |
| DX.EXCHANGE | Стартап предлагает владение акциями, котируемыми на бирже NASDAQ, через собственный токен. | Крипто, рынки капитала |
| E-RESIDENCY | Начинался как проект по обеспечению доступа к деловой среде Эстонии, теперь партнер Holvi и ЮНКТАД. | Идентификация |
| EESTY | Цифровой кошелек для хранения криптовалюты с возможностью привязки дебетовой карты для платежей в реальной экономике. | Крипто |
| ERPLY | Технология точек продаж, платежи и кредит в магазине. | Платежи |
| ESTATE GURU | Краудфандинг недвижимости. | Краудфандинг/P2P |
| ESTO | Специалист по потребительскому кредитованию, в том числе POS-кредитованию и лизингу. | Кредитование |
| ETHLEND | Стартап, развивающий рынок заимствования и кредитования на основе смарт-контракта Ethereum. | Кредитование, Блокчейн |
| EVERYPAY | Поставщик платежных услуг для электронной коммерции и телефонных транзакций. | Платежи |
| FAIROWN Finance | Платформа финансирования подписки и платежные услуги. | Программное обеспечение |
| FEELINGSTREAM | Специалист по искусственному интеллекту, помогающий фирмам FS анализировать намерение клиентов улучшить перекрестные продажи и удержание. | ИИ |
| FERRATUM | Финский банк с потребительским кредитованием и операциями бэк-офиса в Эстонии. | Кредитование |
| FINTECH MARKET | Программные решения для управления рисками, кредитами и лидами. | Программное обеспечение |
| FIIZY | Ссудный рынок, объединяющий кредитные предложения, действующий в Северной Америке, Южной Америке и Европе из штаб-квартиры Эстонии. | Кредитование |
| FITEK | Автоматизация финансовых процессов, таких как Purchase-to-Pay и Order-to-Cash. | Платежи |
| FIIZY | Компания цифрового маркетинга, специализирующаяся на финансовых услугах. | Платежи |
| FORTUMO | Специалист по платежам. Поддерживает более 132 000 продавцов в 92 странах с прямым биллингом оператора связи. | Платежи |
| FRIENDLY FINANCE | Цифровой потребительский кредитор в 6 странах Европы. | Кредитование |
| FUNDERBEAM | Данные для помощи предпринимателям и анализа стартапов. Краудфандинг стартапов. | Краудфандинг/P2P, Блокчейн |
| GUARDTIME | Безопасность предприятия и проверка соответствия требованиям для поставщиков финансовых услуг. | Блокчейн |
| HASHCOINS | Производитель программного и аппаратного обеспечения для добычи биткойнов. Новое предприятие HashFlare предоставляет услуги облачного майнинга. | Крипто |
| HOOANDJA | Краудфандинг творческих проектов. | Краудфандинг/P2P |
| ICEFIRE | Программа с различными решениями FinTech, включая основные банковские операции, платежи, страхование и благосостояние. | Банковское дело/API |
| IGNITE | Программа с различными индивидуализированными ссылками на криптовалюту, блокчейн и страхование. | Крипто, Блокчейн |
| IPF DIGITAL | Цифровой потребительский кредитор, глобальный ИТ-центр в Таллинне. | Кредитование |
| INBANK | Быстрорастущий потребительский кредитор и розничный банк. | Банковское дело |
| INSLY | Программное обеспечение, упрощающее понимание и совершение сделок страховыми брокерами, агентами и конечными пользователями. | Страхование |
| INVESTLY | Одноранговое финансирование счетов-фактур для МСП. Работает в Эстонии и Великобритании. | Финансирование счетов, P2P |
| INWISE | Платформа для факторинга счетов через аукцион, материнская компания Supplier Plus, финансирование цепочки поставок. | Финансирование счетов |
| INZMO | Приложение страхования увеличивает скорость покрытия и обеспечивает обзор активов, покрытия. | Страхование |
| IUTECREDIT | Потребительский кредитор в Балканском регионе, команда менеджеров Эстонии. | Кредитование |
| IUVO | Одноранговая инвестиционная платформа, редомицилированная из Болгарии. | Краудфандинг/P2P |
| KEY CAPITAL | Консультации по вопросам разработки, коммерциализации и внедрения решений FinTech. | Консалтинг |
| LHV BANK | Ведущий розничный банк и инвестор FinTech. | Банковское дело |
| LIFEUP | Управление цифровыми услугами для малых и средних клиентов ФС. | Программное обеспечение |
| MAKECOMMERCE | Платежные решения для электронной коммерции. | Платежи |
| MESSENTE COMMUNICATIONS | SMS и PIN-коды для уведомлений. | Программное обеспечение для аутентификации |
| MINDTITAN | Решения AI для продаж, обслуживания клиентов, мошенничества и управления рисками. | ИИ |
| MOBILAB | Разрабатка и создание приложения для финансовых услуг и цифровые кошельки. | Банковское дело/API |
| MONESE | Открытие счета в Великобритании на телефоне независимо от гражданства. | Банковское дело |
| MONESTRO | Одноранговый кредитор. | Краудфандинг/P2P |
| MOONCASCADE | Софтверный дом с различными ссылками на мировые FinTech, платежные системы и мобильные приложения. | Программное обеспечение |
| MOTHERSHIP | Платформа для торговли криптовалютами, финансируемая ICO. | Крипто |
| NASDAQ | Блокчейн-сервисы, разработанные в Таллинне. | Блокчейн, рынки капитала |
| OMARAHA | Одноранговый кредитор. | Краудфандинг/P2P |
| PAXFUL | Одноранговая торговая площадка Биткойн, зарегистрированная в Эстонии. | Крипто |
| PLANET 24 | Компания по лизингу и страхованию автомобилей в ЮАР под эстонским управлением. | Кредит |
| POCOSYS | Решения для банковского обслуживания, адаптации, сбережений и платежей White Label. | Платежи |
| POLYBIUS | Стремится создать регулируемый банк для цифровой генерации, включая карты, криптовалюту и кредитование. | Кредитование, Карты, Крипто |
| PROEKSPERT | Программа с различными приложениями для платежных и торговых платформ. | Программное обеспечение |
| PROOF OF YOU | Цифровая подпись и э-документация для участников P2P-экономики. | Идентификация |
| RINGIT | Заказные программные решения, среди клиентов – банки в Эстонии. | Программное обеспечение |
| SALV | Стартап платформа AML, основанная бывшей командой Transferwise. | AML |
| SCOREWISE | Системы кредитного скоринга для потребительского кредита. | Риски |
| SK IDENTITY SOLUTIONS | Решения для электронной идентификации. Создан Swedbank, SEB Bank и Telia. | Идентификация |
| SORBASE | Агрегатор криптовалюты подключен к 25+ крупнейшим криптовалютным биржам по всему миру. | Крипто |
| TRANSFERFAST | Высоко-скоростные внутрибанковские платежи для юридических лиц. | Платежи |
| TRANSFERFRIEND | Платежный провайдер и поставщик цифровых кошельков, действующий в Юго-Восточной под эстонским управлением. | Платежи |
| TRANSFERWISE | Глобальные валютные транзакции. | Платежи |
| UNIFOX | Внедрение технологий блокчейн, чтобы сделать криптовалюту доступной для обычных людей. | Блокчейн, Крипто |
| UNION DIGITAL | Взаимодействие с клиентами, кредитный скоринг, цифровое ядро и крауд/P2P-решения для финансовых организаций стран Северной Европы и Балтии. | Банковское дело/API |
| UNITED FINANCE | Финансовое учреждение, специализирующееся на обслуживании клиентов в Эстонии и Финляндии. | Финансы |
| VERIFF | Проверка личности через Интернет и мобильные устройства для уменьшения мошенничества и улучшения KYC. | Идентификация |
| WALLESTER | Лицензированный поставщик платежных услуг, предлагающий торговцам и финансовым организациям решение «Карта как услуга» (CaaS). | Карты |
| ZANTEPAY | Решение для интеграции криптовалютного мультивалютного кошелька и дебетовой карты. | Крипто |
| ZEGO | Компания InsureTech со штаб-квартирой в Лондоне и основателем и генеральным директором из Эстонии. | Страхование |
| ZLICK | Стартап, ориентированный на микроплатежи зеро-кликом. | Платежи |